Первые банки современного типа появились в Японии после 1872 года как частные «национальные банки». Как коммерческие банки они имели филиалы по всей стране и обладали правом эмиссии банкнот. Тогда насчитывалось около 150 таких банков. «Национальные банки» интенсивно выпускали неконвертируемые банкноты и тем самым способствовали росту инфляции, тормозившей развитие производительных сил. В этих условиях возникла острая необходимость создания центрального банка Японии, который был основан в 1882 году на срок 30 лет (затем срок продлили ещё на 30 лет). Этот банк получил монопольное право эмиссии банкнот, а существовавшие ранее «национальные банки» должны были прекратить эмиссию банкнот и постепенно изымать находящиеся в обращении банкноты.
До 1 апреля 1998 года Банк Японии действовал на основании Закона о Банке Японии 1942 года с учётом поправок 1947-го и 1949 годов. В 1979 году закон был несколько модернизирован: было покончено с назначениями сроков полномочий центрального банка, он получил бессрочный статус. С 1 апреля 1998 года вступил силу новый Закон о Банке Японии.
Уставный капитал банка составляет 100 млн иен и на 55% принадлежит государству, а на 45% частным лицам, финансовым институтам, страховым компаниям и другим частным акционерам. Акционерам гарантированы дивиденды в размере 4%, которые в случае получения банком очень высоких прибылей могут быть увеличены до 5%. Вся остальная прибыль банка поступает в государственный бюджет.
Основные задачи банка заключаются в регулировании:
денежного обращения;
курса национальной денежной единицы - иены, которое достигается поддержанием оптимальной величины находящейся в обращении денежной массы и курса иены на международных валютных рынках;
кредитной системы, поддержании её стабильности.
С 1957 года в Японии действует система обязательного резервирования, в соответствие с которой кредитные учреждения обязаны размещать в Банке Японии определённую сумму резервных депозитов. Поддержание ликвидности в национальной банковской системе обеспечивается рефинансированием со стороны Банка Японии. Посредством использования системы рефинансирования и регулирования процентных ставок Банк Японии контролирует финансовую систему страны.
В отличие от ЦБ Германии и резервных банков США Банк Японии длительное время занимал ярко выраженное подчинённое положение по отношению к Министерству финансов. И это не случайно, так как закон, определяющий местоположение банка в государственной иерархии был принят через год после разразившейся в 1941 году войны на Тихом океане. За прошедшие более полувека Банк Японии неоднократно пытался получить больше независимости от правительства и, в частности, Министерства финансов, однако вплоть до 1997 года это не находило правительственного отклика. Главенствующее положение Министерства над Центробанком наглядно иллюстрируется тем, что министр финансов был вправе самостоятельно изменять подзаконные акты банка, если это, по его, мнению, требовалось для надлежащего выполнения Центробанком стоящих перед ним задач. Однако на практике разногласия между Министерством финансов обычно решались в рабочем, порядке, чему также способствовало и представительство правительства в Политическом совете Банка Японии.
Финансовая деятельность Центробанка как учреждения была жестко регламентирована правительством. Банк Японии был одним из немногих центральных банков, которые не наделены бюджетной автономией. Он производил расходы в пределах сметы, составленной в соответствии с предписаниями министра финансов и утверждаемой им.
Зависимость банка проявлялась и в действовавшем порядке назначения руководящих лиц: управляющего и его первого заместителя - кабинетом министров сроком на 5 лет, а голосующих членов Политического совета - правительством с согласия обеих палат парламента сроком на 4 года (при невозможности освобождения от этой должности без собственного согласия, за исключением чрезвычайных обстоятельств). Управляющий и его первый заместитель могли быть смещены кабинетом министров, а остальные высшие должностные лица - просто министром финансов, если они допустили нарушение законов, неподчинение распоряжениям министра или даже если это необходимо для выполнения задач, стоящих перед Банком Японии.
Внутренний аудит Банка Японии проводился старшими должностными лицами банка. Внешний надзор за деятельностью банка и соблюдением сметы осуществлялся правительством через назначенного министром финансов контролера Банка Японии из числа высокопоставленных чиновников Минфина. Министр финансов мог также потребовать от ЦБ отчет о его операциях и собственности, проверить состояние дел Банка, обязать в приказном порядке принять меры, которые министр посчитает нужными, исходя из своих надзорных функций.
Вместе с тем для конца 80-х и 90-х годов характерна общемировая тенденция расширения независимости центральных банков. Поэтому сложившееся чрезмерно подчинённое положение Банка Японии стало предметом серьёзного обсуждения. Закон 1942 года не оставлял ЦБ никакой автономии в области денежно-кредитной политики, находящейся под прямым контролем Минфина. Поэтому лучшим аргументом в пользу получения Банком Японии большей независимости стало все ухудшающееся положение с государственными финансами. В 1996 году соотношение внутреннего долга к ВВП Японии приблизилось к 95% по сравнению с 63% в 1991 году. В 1997 году группа советников премьер-министра страны под влиянием общемировой тенденции наделения центральных банков большей независимостью предложила пересмотреть более чем полувековой давности закон о Центробанке. Правительству было рекомендовано отказаться от права давать ЦБ указания по некоторым текущим операциям. Также было предложено лишить правительство права увольнять руководителей Центробанка старшего звена, включая управляющего, в случае расхождения их взглядов с мнением правительства.
Кроме того, был вынесен на рассмотрение вопрос о передаче Банку Японии от Минфина более широких полномочий в области надзора за деятельностью банков, которые были распределены между Банком Японии и Минфином в ущерб первому. В отличие от Минфина ЦБ не мог предписать что-либо банкам; он мог их только попросить. Сторонники предоставления более широких полномочий ЦБ обосновывали своё предложение тем, что Банк Японии лучше справится с обязанностями надзора, чем Минфин, поскольку будет меньше вмешиваться в рутинную работу банков и меньше склонен спасать неплатёжеспособные банки, если ситуация не угрожает системным кризисом. Результатом такого всестороннего давления стала разработка и принятие нового Закона о Банке Японии, значительно укрепившего его независимость по отношению к Минфину.
Банк Японии возглавляется управляющим. Как правило, он же избирается и председателем Политического совета банка, который является его высшим руководящим органом. Кроме управляющего в Совет до 1 апреля 1998 года входили назначаемые правительством на срок до 4 лет четыре голосующих члена (представляющие местные, общенациональные, промышленно-торговые и сельскохозяйственные банки) и 2 неголосующих члена (представители Министерства финансов и Агентства экономического планирования). Согласно новому Закону о Банке Японии число членов Политического совета увеличено с 7 до 9. Наряду с управляющим ЦБ и двумя его заместителями ими стали ещё шесть не работающих в Банке Японии высококвалифицированных экспертов в различных областях. Члены правительства отныне не входят в Политический совет ЦБ, однако могут принимать участие в его заседаниях с правом совещательного голоса.
К функциям Политического совета относятся решение раз личного рода вопросов деятельности Банка Японии, а также регулирование денежного обращения и кредитной системы, прерогатива изменения уровня процентной ставки и по вопросам долговых обязательств, продающихся на открытом рынке. Однако на практике Политсовет задаёт только общие параметры таких операций (т.е. классы облигаций и казначейских векселей, категории допущенных финансовых учреждений, методы установления процентных ставок) и передаёт полномочия Департаменту кредита и управления рынком Банка Японии по оперативному управлению рынком (выбор инструментов, процентных ставок и сроков).
Наиболее сильный инструмент денежно-кредитной политики - резервные требования не могут быть изменены лишь решением руководящих органов банка, а требуют предварительного одобрения министра финансов страны, и факт изменения, прежде чем вступить в силу, должен быть опубликован в правительственном вестнике.
В связи с вступлением в силу нового закона Банк Японии изменил с 1 января 1998 года порядок работы Политсовета. Регулярные заседания Совета и публикация их протоколов признаны решающим фактором увеличения прозрачности и укрепления доверия к политике ЦБ. Теперь заседания Совета по вопросам денежно-кредитной политики проходят 10-го и 25-го числа каждого месяца с рассмотрением основных операций ЦБ на открытом рынке, изменений базисных процентных ставок и нормативов минимальных резервных требований. Все решения Совета публикуются сразу после заседания.
Через два дня после первого в месяце заседания выходит «Ежемесячный доклад об экономическом и финансовом положении». Через месяц после каждого заседания публикуется сокращенный вариант протокола, а ещё через некоторое время - полный текст. Дважды в неделю также проводятся заседания Совета директоров по другим вопросам, например состояния финансовой системы, платёжного оборота, организации работы центрального банка.
Главным рабочим коллегиальным органом банка является исполнительный комитет, возглавляемый также управляющим. В него входят первый заместитель и заместитель управляющего по внешним сношениям и как минимум три исполнительных директорий Исполнительный комитет собирается практически каждый рабочий день и обсуждает проекты важнейших решений, подготавливаемых в департаментах Банка Японии
В необходимых случаях для решения конкретных вопросов на совещания приглашаются руководители департаментов и других структурных подразделений банка. Информация об обсуждаемых вопросах, высказанных точках зрения и принятых резолюциях является конфиденциальной и в прессе не опубликовывается. По существу, именно на заседаниях исполнительного комитета принимаются оперативные решения, связанные с изменениями финансовой ситуации в краткосрочных масштабах.
Деятельность Банка Японии в области денежно-кредитной политики регулярно обсуждается в парламенте. Как правило, управляющий выступает перед парламентом по десять раз в год, но в сложные периоды и чаще (например, в 1986 году - 32 раза).
С 1985 года Банк Японии публикует ежеквартальный экономический вестник, в котором анализируется состояние денежно-кредитной сферы, делаются прогнозы, объясняется ориентация политики Банка. Политический совет через министра финансов представляет в парламент годовой отчет, где дается оценка финансового положения финансовых учреждений, сообщается об изменениях в надзорной политике банка, комментируется политика Банка.
Взаимодействие Банка Японии и правительства по вопросам финансирования последнего заключается в возможности гарантирования краткосрочных казначейских векселей, которые не выставляются на публичную продажу, имеют процентную ставку ниже учетной ставки Центробанка и, следовательно, не пользуются спросом. Кроме того, Банк Японии может гарантировать в пределах, установленных парламентом, правительственные займы, выпускаемые с целью рефинансирования погашаемых государственных облигаций, приобретенных у частного сектора. Предоставление Банком Японии долгосрочных кредитов правительству запрещено Законом о финансах.
Как уже упоминалось, банковская система Японии начала активно развиваться в последней трети XIX века, когда богатыми торговцами было основано несколько частных национальных банков, созданных по типу имеющих федеральный статус американских банков. В конце XIX века были созданы правительственные банки, такие, как «Обменный банк» в Иокогаме, который доминировал в финансировании внешней торговли, и Японский ипотечный банк по модели французского банка Credit foncier.
С конца XIX века уже можно было чётко разделить частные банки на крупные и мелкие. Крупные банки, почти все общенациональные, основывались в больших городах, откуда их название «city banks»; они широко финансировали промышленное развитие Японии и служили фискальными агентами для правительства, что укрепляло их позиции. Напротив, мелкие банки, которые должны были стать «региональными банками», специализировались на финансировании мелких ремесленных и сельских предприятий, с 1900 года их основными конкурентами стали кредитные кооперативы. В 1895 году было отменено правило, введённое в качестве меры предосторожности, об ограничении его риска в отношении одного клиента 10% капитала банка. Это позволило крупным банкам, распространив степень банковского риска на некоторые крупные предприятия, внести свой вклад в создание промышленно-финансовых гигантов, называемых Дзайбацу.
После поражения во второй мировой войне японская банковская система восстанавливалась почти полностью по американскому образцу с высоким уровнем специализации. Действительно, в связи с большой бережливостью японцев, которая характерна и для нашего времени, весьма высокой была необходимость внешнего финансирования японских предприятий, имеющих низкую способность к самофинансированию. Японское правительство, следуя традициям американцев-победителей, которые, естественно, навязывали специализацию в банковской области, предпочло осуществить в приказном порядке «дренаж» их возможностей по самофинансированию через систему специализированных каналов.
В настоящее время кредитную систему Японии можно рассматривать как сложившуюся и включающую в себя две основные группы учреждений - коммерческие банки и прочие финансовые компании. Коммерческие банки можно классифицировать следующим образом:
1.Городские банки . Эти 11 частных банков играют ведущую роль среди кредитных учреждений страны. Их доля в общем объёме привлечённых средств постоянно увеличивается. Они также играют ведущую роль в кратко- и среднесрочном кредитовании, особенно крупных промышленных концернов. На долю городских банков приходится значительная часть зарубежных операций японских банков.
По операциям городских банков за рубежом лидирует «Бэнк оф Токио». Он выполняет фактически государственные функции, поддерживая корреспондентские отношения с 2000 банков в разных странах мира. В соответствии с японским законодательством на него возложено ведение валютных операций. Для выполнения этих функций банк имеет большое количество зарубежных филиалов. К этому виду банков относится и небезызвестный «Дайца банк».
В апреле 1982 года вступил в силу новый банковский закон, который отменил действовавший до сих пор закон от 1928 года. В соответствии с новым законом коммерческим банкам разрешено осуществлять в качестве вспомогательных операций торговлю ценными бумагами. Тем самым, городские банки получили прямой доступ к торговле ценными бумагами на японской бирже, что до сих пор было монополией специализирующихся на торговле ценными бумагами брокерских фирм. Таким образом, был начат процесс универсализации городских банков Японии.
В настоящее время городские банки завоёвывают новые рынки, расширив кредитное меню долгосрочными кредитами и кредитами частным лицам, конкурируя соответственно с банками долгосрочного кредитования и специализированными финансовыми обществами «Саракин».
Эти банки также стараются максимально привлекать сбережения частных лиц, существующие в очень больших размерах в Японии в виде срочных депозитов, так как эти сбережения на протяжении длительного периода времени являются формой накопления в целях обеспечения при выходе на пенсию. Но на этом рынке привлечённых депозитов коммерческие банки находятся не в самом привилегированном положении. С одной стороны, их основным конкурентом в этой области является сеть почтовых учреждений, которым японцы традиционно отдают предпочтение при размещении своих финансовых сбережений и у которых имеются налоговые льготы. Также большие льготы, чем у городских банков, имеют трастовые банки. С другой стороны, городские банки не участвуют в управлении фондами страхования жизни. И наконец, в силу своей специализации городские банки не могут сами управлять портфелем ценных бумаг частных лиц.
2.Региональные банки. 64 региональных банка функционируют в масштабе одной из префектур, имеют меньший, по сравнению с городскими банками, объём операций, но широкую сеть небольших по размеру филиалов. В своей деятельности региональные банки ориентируются на кредитование малых и средних предприятий, некоторые из них принимают сберегательные вклады. По своей структуре они являются кредиторами. Региональные банки играют важную роль в финансировании органон местного управления. Ряд этих банков имеет значительные по размерам активы, хотя и уступающие активам городских банков.
3.Три банка долгосрочного кредитования, которые были учреждены в. 1952 году специальным законом. Это Industrial Bank of Japan, Long Term Credit Bank и Nippon Credit Bank. Первые два из них сосредоточили свою деятельность на кредитовании крупнейших предприятий. Третий - ипотечный банк, специализирующийся на операциях с мелкими и средними предприятиями. Эти три банка имеют очень важное значение для Японии, представляют приблизительно 10% всех кредитов банковской системы и финансируют по меньшей мере 20% кредитов на оборудование. Они задолго до городских банков приобрели значительный международный вес.
4.Траст-банки. Первоначально создавались для управления имуществом, но после второй мировой войны получили банковские функции. Преимущественно осуществляют долгосрочное финансирование предприятий и частных лиц, а также занимаются финансовым управлением. В качестве ресурсов траст-банки имеют срочные вклады и займы. Пять из них фигурируют среди пятидесяти крупнейших мировых банков.
5.Иностранные банки. На местном рынке среди иностранных банков доминируют банки США и Великобритании. Также присутствуют германские, французские и иные зарубежные банки. Японские банки стали испытывать конкуренцию со стороны инобанков лишь в 60-х годах. До тех пор они развивали свою деятельность только по двум направлениям: предоставление займов в иностранной валюте и кредитование учреждений потребительского кредита «Саракин».
До конца 60-х годов денежный рынок страны был открыт лишь для избранных иностранных банков, получивших «прописку» еще до второй мировой войны или в первые послевоенные годы. Первые отделения иностранных банков были открыты еще на рубеже столетия - «Гонконг энд Шанхай бэнкинг корп.» открыла в Иокогаме свою контору в 1865 году, за ней последовал «Чартеред бэнк». Первый американский банк был открыт в 1902 году. Большая часть «старых» банков обосновалась в Японии в период оккупации страны войсками США, до подписания в 1952 году. Сан-Францисского мирного договора. Это были так называемые банки, вносящие существенный вклад в национальную экономику. После этого вплоть до осени 1970 года климат для открытия новых отделений иностранных банков в Японии был неблагоприятным: перед иностранными банками устанавливались жесткие барьеры, препятствующие их проникновению в страну. Такая политика властей определялась нежеланием увеличения числа иностранных банков, а также господствующей точкой зрения, что страна «переполнена банками». Последнее касалось и японских банков.
В 1970 году было пересмотрено отношение к росту иностранного присутствия в национальном банковском секторе Японии. Это было связано со следующими факторами:
Крупнейшие японские банки стремились расширить свое присутствие за рубежом, следуя за динамично развивающимся промышленным сектором. Вместе с тем открытие их отделений за границей при отсутствии взаимности в данном вопросе оказалось крайне затруднено.
Высокие темпы роста национальной экономики требовали иностранных инвестиций, источником и проводником которых могли стать иностранные банки.
Необходимость улучшения экономических отношений с США, ухудшихся в результате торговых войн.
Стремление ведущих политиков и финансистов к либерализации банковского дела в стране для превращения Японии в валютно-финансовый центр Азии.
Согласно условиям либерализации, для иностранных банков открывались три пути проникновения в Японию: создание нового банка с иностранным капиталом или учреждение банка со смешанным капиталом, участие в управлении существующим банком и открытие отделения. Число отделений иностранных банков стало быстро расти.
Сейчас японское законодательство не делает различия между иностранными и японскими банками: те и другие наделены равными правами. Национальная специфика этого законодательства, непривычная для иностранцев, заключается в том, что оно устанавливало до 1992 года строгое разграничение между коммерческими банковскими операциями и операциями с ценными бумагами и запрещало совмещать эти два вида деятельности в одном кредитном учреждении. Поправки к банковскому закону, принятые в 1992 году, ослабили жёсткость этого требования и открыли путь к универсализации банков.
Для западного банкира с его предпринимательской философией, сориентированной на получение максимальной прибыли, не всегда понятен смысл предпринимательской стратегии японцев, ставящей во главу угла захват как можно большей доли рынка и увеличение оборота. При столкновении этих двух принципов экономического мышления западные банкиры оказываются в Японии зачастую в проигрыше. Другая трудность для иностранцев заключается в доминирующем положении в экономике Японии замкнутых промышленно-финансовых группировок, в центре которых стоят крупнейшие банки, прежде всего так называемые сити-банки. В этих группировках самым тесным образом переплетены финансовые интересы и личные отношения, покоящиеся на многовековом фундаменте японских морально-этических традиций. Каждый из участников группировки всегда может рассчитывать на помощь со стороны других её членов, в том числе и ведущего банка. Обращение за кредитом вне рамок группировки - явление достаточно редкое, и наблюдается оно лишь тогда, когда «свой» банк такой кредит предоставить не может, причем получение кредита со стороны происходит с ведома и согласия «своего» банка. Ещё одной непривычной для Запада особенностью японской банковской системы является дотошный надзор со стороны Минфина и ЦБ, который может распространяться и на текущие операции. Все крупные финансовые сделки необходимо согласовывать с вышестоящими властями. Из этого правила не делается исключения и для иностранных банков, которые обязаны регулярно докладывать Банку Японии о своей коммерческой деятельности. В свою очередь, банки информируются о тенденциях на финансовом рынке.
В 1994 году 88 иностранных банков имели в Японии 143 филиала, на долю которых приходился 1% кредитного рынка страны. Их основная деятельность заключалась в обслуживании внешнеторговых операций и финансировании инвестиций в иностранной валюте. До начала 80-х годов предоставление кредитов в иностранной валюте являлось исключительной привилегией иностранных банков, что обеспечивало им независимое от местных конкурентов поле деятельности.
Смысл своего присутствия в Японии иностранные банки объясняют не столько стремлением получать прибыль от текущих операций, сколько желанием иметь опорные пункты на одном из крупнейших финансовых рынков мира в рамках своей глобальной стратегии. Часть банков сосредоточивает внимание на межбанковских операциях и занимается арбитражными сделками на международных процентных и валютных рынках. Другие иностранные банки направляют основные усилия на обслуживание юридических лиц. В области межбанковских операций ведущее положение занимают американские банки, обслуживание юридических лиц рассматривается ими как второстепенное направление. Европейские и азиатские банки уделяют больше внимания местной клиентуре, той её части, деловая активность которой носит международный характер. Этим клиентам предоставляются соответствующие услуги за пределами Японии. Эти же банки обслуживают национальные фирмы, имеющие интересы в Японии. К традиционным занятиям зарубежных банков относится торговля иностранной валютой. Благодаря им, в Японии появились новые финансовые инструменты, страхующие риски в области внешней торговли. Они находят широкое применение на процентном рынке: в настоящее время Япония является одним из крупнейших международных рынков свопов.
Японские коммерческие банки могут выступать владельцами части акционерного капитала корпораций (не свыше 5% общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.
К прочим финансовым компаниям, осуществляющим банковские функции, относятся:
Государственные спецбанки (Экспортно-импортный банк Японии и Японский банк развития) и государственные финансовые корпорации. Отвечают за целевое и эффективное использование государственных средств, предназначенных для финансирования приоритетных проектов, в том числе по развитию сельского хозяйства, малого бизнеса, особых регионов страны.
Экспортно-импортный банк был основан в 1950 году. Первоначальной его функцией было финансирование только экспорта и импорта. Однако затем он стал всё больше финансировать экспорт оборудования и техническую помощь, а также гарантировать различные финансовые обязательства во внешней торговле. Национальные предприниматели получают от банка кредиты под экспортные поставки, технические достижения, под импорт и для заграничных инвестиций. Иностранным партнёрам предоставляются импортные межбанковские и государственные кредиты.
Японский банк развития был организован в 1951 году. Он выдаёт долгосрочные кредиты исключительно для выравнивания структуры промышленности. После второй мировой войны при реорганизации крупного японского капитала Японский банк развития играл ведущую роль. Как государственный банк он принимает активное участие в государственно-монополистическом регулировании. Кредиты, частично получаемые от Международного банка реконструкции и развития, им направляются исключительно крупнейшим фирмам и прежде всего судостроительным и энергетическим.
Первые японские банки датируются 17 веком. Их возникновению способствовал стремительный рост и развитие промышленности, торговли, сельского хозяйства Специализированные банковские институты, такие как Банк долгосрочного кредита, Промышленный банк, Сельскохозяйственный кооперативный банк, были призваны урегулировать процесс займа. На сегодняшний день банковская система Японии считается одной из самых успешных в мире.
Специфика банковской системы Японии
По сравнению с Европой банковская система Японии сложилась относительно недавно, взяв за основу американскую модель, и в настоящее время успешно развивается. Доля Японии среди ведущих мировых банков в последние годы неуклонно увеличивается. Мощные финансово-промышленные группы, стоящие во главе японских банков, осуществляют крупномасштабные промышленные инвестиции в экономику США, стран Западной Европы, Азии и Австралии. Государство осуществляет контроль над деятельностью японских банков и в значительной мере отвечает за их работу.
Банковская система Японии представлена частными банками, кредитными ассоциациями, государственными финансовыми учреждениями, а также филиалами иностранных банков. Характеристика банковской системы Японии подразумевает существование ее трехуровневой модели, позволяющей обеспечивать кредитными ресурсами все звенья экономики на каждом уровне.
Уровни банковской системы Японии включают в себя:
1-й уровень – Центральный банк (Банк Японии), является центральным банковским учреждением страны; управляет всеми банками страны, включая 11 государственных, а также частными банковскими компаниями;
2-й уровень – общенациональные коммерческие банки: городские и региональные банки, трастовые банки, банки долгосрочного кредитования, иностранные банки. Эти банки являются основой банковской системы Японии – их совокупный капитал составляет около 80% от общего объема капитала всей банковской системы страны.
3-й уровень – кооперативные кредитные институты: кредитные ассоциации, кредитные кооперативы, трудовые кредитные кооперативы. Они оказывают финансовую поддержку малому бизнесу в различных сферах японской экономики. В кредитных учреждениях для сельского и лесного хозяйства сосредоточено 7% всего банковского капитала Японии.
Наиболее известными японскими банками являются: Industrial Bank of Japan, Mitsubishi UFJ Financial Group, Mizuho Corporate Bank, Long Term Credit Bank of Japan, Nekton Credit Bank и др. Они работают с ипотечными кредитами, проводят операции на международном валютном рынке, осуществляют выдачу займов на продолжительный срок для мировых промышленных лидеров и т.п.
Особенности банковской системы Японии заключаются в том, что во главе ведущих японских банков стоят финансово-промышленные группы, то есть вокруг банков группируются промышленные компании.
В настоящее время в Японии действует шесть основных финансово-промышленных групп, ядром которых выступают крупнейшие городские банки Mizuho, Mitsubishi, Sumitomo, Fuji, Sanwa, Dai-Ichi Kangyo.
Деятельность центрального банка Японии
Особая роль в банковской системе Страны восходящего солнца принадлежит Банку Японии. Более 50% акций главного банка страны являются собственностью государства. К основным функциям Банка Японии, помимо денежной эмиссии (это его монопольное право), относится денежно-кредитное регулирование экономики, в том числе осуществление международных расчетов, проведение операций на валютном рынке, а также кассовое обслуживание казначейства.
И, наконец, самое интересное – ограничение выезда за границу должникам. Именно о статусе должника проще всего «забыть», собираясь в очередной заграничный отпуск. Причиной могут быть просроченные кредиты , неоплаченные квитанции ЖКХ, алименты или штрафы из ГИБДД. Любая из этих задолженностей может грозить ограничением выезда за границу в 2018 году, узнать информацию о наличии задолженности рекомендуем с помощью проверенного сервиса невылет.рф
В своей работе Банк Японии руководствуется законом 70-летней давности, который поставил его под жесткий правительственный контроль и дал право министру финансов изменять политику Банка Японии. Высшие интересы государства в финансовой и денежно-кредитной сферах, а также политику центрального банка определяет Политический комитет (Комитет по выработке политики). Он выносит решения, которые касаются действий Банка Японии, вырабатывает курс банковской деятельности, дает оценку залогам кредитования, устанавливает сроки проведения денежных операций на рынке и т.п.
Центральный банк Японии лицензирует банковскую деятельность, устанавливает минимальный размер уставного капитала банка, выдает разрешения на изменение наименования банка, слияние банков, создание и ликвидацию филиалов, проводит операции с государственными ценными бумагами и операции на финансовых рынках, осуществляет международную деятельность, выпускает банкноты, регулирует учетные ставки и т.д. Банк Японии возглавляют президент и директорат.
Особенности деятельности японских коммерческих банков
В Японии существует несколько видов коммерческих банков:
- городские банки;
- региональные банки;
- иностранные банки.
Городские банки в основном занимаются кредитованием крупных промышленных компаний. Суммарный объем капитала 11 городских банков составляет около 35% от общего объема капиталов банковской системы Японии. Лидером среди городских банков является Bank of Tokyo, который имеет связи с более чем двумя тысячами банков по всему миру.
Совсем недавно коммерческие банки Японии получили право торговать ценными бумагами, и это стало началом процедуры универсализации городских банков. На сегодняшний день городские банки расширяют границы и выходят на новые рынки.
В Японии также насчитывается 64 региональных банка, которые в основном расположены в малых и средних городах. В большинстве своем они ориентированы на выдачу кредитов небольшим предприятиям и операции с частными лицами.
Что касается иностранных банков, действующих в Японии, то они существенно отличаются друг от друга как по размерам своих активов, обороту, видам основных операций, так и по тому положению, которое они занимают в банковской системе страны. На данный момент нельзя сказать точно, сколько банков в Японии с иностранным капиталом. Однако господствующее положение среди иностранных банков занимают финансовые учреждения США и Великобритании. Например, на три американских банка First National City Bank of New York, Chase Manhattan Bank и Bank of America приходится около 30% всех кредитов, предоставленных иностранными банками в Японии.
Несмотря на то что иностранные банки имеют в Японии те же права, что и местные банковские структуры, они не пользуются особой популярностью среди японцев.
Рейтинг ведущих банков Японии
На данный момент список банков Японии, занимающих лидирующие позиции, включает в себя:
- Bank of Japan (открыт в 1882 году).
- Bank of Nagoya – один из самых крупных региональных банков, имеющий более 80 отделений во всех городах Японии; предлагает депозитные, кредитные, лизинговые услуги.
- Bank of Saga Ltd. – имеет отделения в Нагасаки, Сага, Фукуока, Токио; работает с частными лицами и компаниями.
- Bank of Yokohama – создан в 1920 году, активно работает на территории Канагавы и в столице. Филиалы расположены по всей Японии, а также в Великобритании, Китае, США.
- Mitsubishi UFJ Financial Group – обширная банковская группа, родительское предприятие для Bank of Tokyo-Mitsubishi.
- Oita Bank – основан в 1893 году, располагает филиалами на острове Кюсю, предлагает услуги по лизингу и инвестициям.
Процедура открытия счета в японском банке
Открыть счет в Японии довольно просто – это могут сделать даже туристы, но только в случае, если человек может предъявить документы, дающие право на постоянное проживание на территории Японии. Большая часть банков довольствуется только этим, но есть и такие, которые могут попросить предъявить личную печать.
Большинство банков не требует оформить вклад и не взимает плату за проведение операций по счету. При этом крупнейшие банки Японии предлагают минимальную процентную ставку.
Ставка рефинансирования в банках Японии совсем небольшая, поэтому для компаний и холдингов сотрудничество с банками оказывается очень выгодным.
Закрыть счет можно в любом филиале банка при наличии всех необходимых документов: банковской карты, банковской книжки, документа о регистрации.
Особенности кредитования в Японии
Кредитами пользуется практически все работоспособное население Японии. Популярность кредитования объясняется низкими процентными ставками и длительными сроками выплаты. Кроме того, дистанционное банковское обслуживание в Японии позволяет брать минимальные кредиты без особого труда просто через банкоматы.
Ипотечное кредитование в Японии
Япония – одно из самых лояльных государств в отношении условий ипотеки. Процентная ставка Банка Японии по кредиту составляет всего 2% годовых, а срок кредитования может доходить до 50 лет. Если человек не успевает выплатить кредит при жизни, задолженность переходит к его детям. Первоначальный взнос составляет 10% от рыночной стоимости выбранного жилья.
Краткая характеристика японской недвижимости
Страна восходящего солнца довольно дорогая для жизни, а здесь стоит баснословных денег. И все же и коренному японцу, и иностранцу выгоднее купить жилье, чем арендовать его. Ипотека – единственная возможность для японцев позволить себе приобрести жилье.
Банковские переводы
Денежные переводы – одна из самых востребованных услуг в Японии. Их используют для оплаты покупок и коммунальных счетов. Переводы осуществляются как с помощью сотрудников банка, так и банкоматов. При этом отправитель должен уплатить комиссию в сумме 200-500 иен.
Концепция страхования депозитов в Японии
Система страхования вкладов в Японии – это механизм защиты вкладов физических лиц от частичных потерь или же потерь в полном объеме, вызванных неспособностью банка выполнить свои обязательства. Системой страхования вкладов в Японии занимается корпорация по страхованию депозитов. Страховое возмещение выплачивается из страхового фонда только в том случае, если депозиты были сделаны в национальной валюте (иенах), в максимальной сумме 10 млн иен.
Банки в России и Японии. Где лучше: Видео
Тема: Современное состояние банковской системы Японии
Структура банковской системы Японии.
Банковская система – базис японской экономики. Вся страна густо опутана сетью различных банковских компаний.
Как и в других развитых странах, банковская система Японии – двухуровневая: первый уровень – Банк Японии, второй уровень – коммерческие и государственные банки, сберегательные кассы, финансовые компании.
Банк Японии, в Японии называемый Nihon Ginko или Nichigin, является центральным банком Японии (был создан в 1882 г). Его аналоги на Западе – Федеральный резерв в США, Бундесбанк в Германии или Банк Англии в Великобритании.
Банк является:
· единым эмиссионным центром (эмиссионным банком);
· непосредственно банком Правительства;
· кредитором в последней инстанции («кредитором последней надежды») коммерческих банков;
· проводником денежно-кредитной политики.
Банк Японии не является частью правительства, хотя правительству принадлежит контрольный пакет акций Банка. Банк и его главный акционер - правительство часто стремятся к двум противоречивым целям: ограничению инфляции и увеличению темпов экономического роста. Банк предпочел бы контролировать уровень инфляции, тогда как правительство предпочло бы стимулировать рост.
В процессе выполнения своих функций Банк Японии решает три основные задачи:
· формирует курс национальной валюты, регулируя объем находящейся в обращении денежной массы, поддерживая стабильность иены внутри страны и за рубежом;
· регулирует денежное обращение, устанавливая официальную процентную ставку, а также посредством ряда других мер;
· совместно с другими правительственными органами поддерживает в надлежащем порядке кредитную систему.
Сложные отношения у Банка Японии с Министерством финансов, глава которого имеет право контролировать деятельность банка и отдавать ему административные распоряжения. По таким вопросам, как учреждение филиала или агентства, сделки с зарубежными кредитно-финансовыми органами, постатейное утверждение годового бюджета и целому ряду других, требуется разрешение министра финансов. Последний назначает и администратора, которому поручает надзор за деятельностью Банка Японии.
В соответствии с Законом «О Банке Японии» он действует «исключительно для выполнения задач, направленных на достижение государственных целей». В нем же указано, что «служащие банка рассматриваются как состоящие на государственной службе».
Банк Японии часто упоминается в финансовых новостях прежде всего из-за влияния на уровень процентной ставки. Японские предприниматели и банкиры, как и бизнесмены за пределами Японии, пристально следят за действиями Банка, поскольку он подобно ФРС или Бундесбанку оказывает огромное воздействие на мировую экономику. Именно Банк Японии в 1989 г. для обуздания инфляции поднял процентную ставку, «проткнув» тем самым экономику мыльного пузыря. Эти действия имели резонанс во всем мире и значительно замедлили массовый отток инвестиций (бегство капитала) из Японии.
Такая роль Банка Японии в жизни страны нашла свое отражение в сложившейся системе управления им, в механизме принятия решений.
Высшим органом управления Банка Японии является Комитет по определению политики Банка Японии, который был создан в 1949 г. Только комитет вправе устанавливать размер учетной ставки, определять и изменять перечень векселей, учитываемых Банком Японии, залогов, принимаемых под обеспечение выдаваемых ссуд, и условий кредитования, а также решать все другие ключевые вопросы деятельности банка.
В состав Комитета входят семь человек. Возглавляет его президент Банка Японии. Представители правительства, по одному от Министерства финансов и Управления экономического планирования, не обладают правом решающего голоса. Решения принимаются в процессе голосования, проводимого среди пяти человек: президента и четырех остальных, назначаемых членов комитета, которые отбираются из наиболее опытных и знающих представителей делового мира и кандидатуры которых после одобрения парламентом утверждаются Кабинетом Министров.
Реальная политика формируется советом управляющих, заседания которого проводятся ежедневно. В совет управляющих входят президент и вице-президент банка, назначаемые Кабинетом Министров на пятилетний срок, и семь управляющих, которых, по представлению президента банка, назначает министр финансов. Срок их полномочий - четыре года. Одним из этих управляющих является представитель Минфина, остальные шесть - кадровые сотрудники банка.
Денежно-кредитная политика Банка Японии.
При проведении денежно-кредитной политики Банк Японии использует такие традиционные инструменты, как установление официальной процентной ставки, определение норм обязательного резервирования, покупка и продажа государственных ценных бумаг, валютные интервенции и т.д. До начала процесса дерегулирования финансового сектора наиболее эффективным инструментом регулирования денежного рынка считались процентные ставки Банка Японии. Сегодня их значение несколько снизилось.
Суть денежно-кредитной политики Банка Японии состоит в сохранении низких ставок, в том числе и для снижения стоимости обслуживания государственного долга. Но это не цель политики Банка, а следствие того, что у него мало эффективных инструментов для воздействия на финансовую ситуацию в стране. Целью же является преодоление таких отрицательных для экономики последствий дефляции, как торможение потребительского и инвестиционного спроса.
Второй уровень финансово-кредитной системы Японии.
Финансово-кредитные учреждения Японии можно разделить на несколько групп. К первой относятся финансово-кредитные учреждения, обеспечивающие комплексное банковское обслуживание крупных и средних корпораций, сопровождающие их бизнес как внутри страны, так и за рубежом. Основное направление в разработке и предоставлении банковских услуг этих институтов - персональное банковское обслуживание. В последние годы они развивают розничный бизнес. К таким банкам относятся банковские холдинги, городские и региональные банки, траст-банки, банки долгосрочного кредита, филиалы иностранных банков. Ко второй группе можно отнести финансовые институты для малого бизнеса. Третья группа включает кооперативную систему (учреждения для сельского хозяйства, лесоводства и рыболовства). Четвертая группа - государственные банки, корпорации и финансовые организации. В пятую группу можно включить финансовые и страховые компании.
Городские банки («Фуджи Банк, «Мидзухо Банк» и другие). Эти банки занимают ключевые позиции в банковской системе страны, обслуживая в основном крупный бизнес. Они проводят операции по всей стране и за рубежом. Практически все городские банки входят в холдинговые компании. Банки предлагают своим клиентам полное комплексное обслуживание на основе самых передовых банковских технологий.
Трастовые банки. Траст-банки уникальны среди японских финансовых учреждений, поскольку они объединяют услуги по финансированию с услугами по управлению активами. В дополнение к обычным банковским услугам траст-банки используют свои специализированные знания для расширения диапазона финансовых услуг. В доверительном управлении траст-банков находятся денежные, пенсионные средства, ценные бумаги, кредиты и займы, акции, иностранные ценные бумаги, правительственные облигации и другие ценности.
Региональные банки. Региональные банки первого и второго уровня осуществляют операции, как правило, в пределах одной префектуры. Предлагаемый набор банковских продуктов в последние годы расширился, так как этим относительно небольшим банкам приходится выдерживать конкуренцию со стороны городских банков. Если общее число региональных банков за последние 10 лет не изменилось, то количество региональных банков второго уровня сократилось почти на 18%. Сокращение происходило как вследствие банкротства и закрытия этих банков, так и в результате слияния с городскими банками.
К группе так называемых новых банков относятся интернет-банки. В Японии давно и успешно используются пластиковые карты. С 2000 г. в стране стали образовываться сетевые банки. Первый интернет-банк в Японии - Jарап Nе t Ва nk - начал операции 12 октября 2000 г. Он является дочерней компанией банковской корпорации «Сумитомо-Мицуи».
Интернет-банки ориентированы преимущественно на розничный бизнес: ведение клиентских счетов, прием депозитов, карточные кредиты, трастовые услуги, платежи, хотя Jарап Nе t Ва nk пытается организовать персональное банковское обслуживание.
Япония обладает одной из самых развитых в мире систем «электронных банков» - в стране их насчитывается более 100 тыс. электронных банковских аппаратов.
К группе иностранных банков относятся филиалы иностранных банков в Японии. Филиалы открыты преимущественно в Токио - одном из крупнейших мировых финансовых центров.
Национальная федерация кредитных кооперативов.
Система кредита для малого и среднего бизнеса играет в экономике страны огромную роль. В малом и среднем бизнесе занято около 80% работоспособного населения страны.
Система кооперативных банков (шинкин-банков, банков общин) в ее нынешнем виде сформировалась в середине XX в. и включает местные кооперативные так называемые шинкин банки и Центральный банк шинкин-банков. Шинкин-банки представляют собой кредитные ассоциации, образованные в соответствии с Законом о кредитных ассоциациях 1951 г. Эти банки - мелкие и средние финансовые учреждения, организованные по принципу членства с целью облегчить устойчивое финансирование обычных граждан (включая мелкие и средние компании и их сотрудников) и вносить вклад в увеличение их сбережений. Шинкин-банки являются некоммерческими организациями. Основное направление их деятельности - прием депозитов, текущих вкладов и взносов от их членов и не членов, использование их как ресурсов для кредитования, предоставление услуг по валютным (валютообменным) сделкам своим членам. Кроме того, они проводят и другие банковские операции - инвестиции в ценные бумаги, продажи правительственных и общественных обязательств, трастовые операции и хранение ценностей, закупка и продажа золота в слитках, а также действуют как агенты Банка Японии, принимают платежи за коммунальное обслуживание, предоставляют услуги по доверенности Корпорации народного финансирования. Операции этих банков все более диверсифицируются, но сосредоточены в местных общинах.
Японии .Энциклопедичный YouTube
1 / 1
Прогноз ФОРЕКС после заседания ФРС, Банка Англии и Банка Японии
Субтитры
История
В 1873 году на основе Закона о национальных банках, почти копировавшего американский закон 1863 года , в Японии были учреждены национальные банки. До 1876 года возможности банков в финансировании промышленности и торговли были ограничены ввиду недостаточного металлического покрытия эмитируемых банками банкнот. В 1876 году банки получили право выпуска банкнот под облигации государственного займа, вследствие чего количество банков в стране резко увеличилось, и в конце 1870-х годов в Японии уже насчитывалось 151 банк .
Резкий рост банков и неконтролируемая эмиссия привели к увеличению инфляции . Для того, чтобы не допустить краха экономики, в 1882 году был учреждён Банк Японии. Банк был основан сроком на 30 лет, и его основной целью было уменьшение инфляции .
С 1885 года банк стал выпускать банкноты, обмениваемые на серебро. Законом 1889 года были установлены правила банкнотной эмиссии. Впредь банкноты, эмитируемые Банком Японии в обращение, должны были быть покрыты на 100 % серебром, за исключением не покрытого предела в 70 млн иен; в 1897 году непокрытый предел был увеличен до 85 млн, а в 1899 году - до 120 млн иен. Банк мог произвести дополнительную эмиссию банкнот сверх установленного предела только с разрешения министра финансов. В этом случае он был обязан уплатить налог с эмиссии (не менее 5 %), ставка которого в каждом отдельном случае устанавливалась главой Министерства финансов Японии .
В 1897 году Япония перешла на систему золотого монометаллизма , чему способствовала контрибуция, полученная Японией от Китая по Симоносекскому договору . Банкноты мог эмитировать только Банк Японии и по требованию их держателей обменивать на золото в своих кассах. Иены, выпускавшиеся банком, стали законным платёжным средством на всей территории страны. С выпущенных банкнот Банк Японии ежемесячно платил налог в размере 1,25 % годовых . С декабря 1931 года был прекращён размен банкнот Банка Японии на золото .
Впоследствии срок функционирования банка был продлён ещё на 30 лет, а в 1942 году был издан закон, согласно которому Банк Японии стал подконтролен правительству. Министр финансов Японии получил право самостоятельно изменять подзаконные акты банка. В 1949 году был создан Политический совет, который стал определять интересы государства в области монетарного регулирования. В 1979 году Закон о банке был модернизирован, и центральный банк получил бессрочный статус. С 1 апреля 1998 года вступил в силу новый Закон о Банке Японии, согласно которому банк стал независимым от Министерства финансов .
Функции
Банк Японии осуществляет следующие функции:
- реализация денежно-кредитной политики (изменение нормы обязательных резервов , операции на финансовых рынках , регулирование учётной ставки процента);
- осуществление взаиморасчётов коммерческих банков ;
- мониторинг и проверка финансового положения и состояния менеджмента финансовых учреждений;
- проведение операций с государственными
Это седьмое отделение японского банка в Европе; кроме России офисы Mitsui Sumitomo находятся в Великобритании, Бельгии, Германии, Франции, Испании и Ирландии.
В российском офисе работает сейчас три человека под предводительством Такеши Шираи, до этого работавшего в представительствах японского банка в Малайзии и Индонезии. Российское представительство Mitsui Sumitomo подчинено европейскому департаменту.
Задача отдела банка в России пока скромная – сбор информации о российском финансовом рынке. Как заявили представители Mitsui Sumitomo, на данном этапе они не рассматривают вопрос о создании на территории страны дочерней компании. «Мы собираемся оказывать поддержку японским торговым и автомобильным фирмам в РФ, но для этого необходимо узнать как можно больше о ее рынке и экономической и политической ситуации в стране», – пояснили «Газете.Ru» в правлении Mitsui Sumitomo в Японии. Банк рассматривает возможность вложения в энергетический бизнес России.
Разрешение на офиса от ЦБ России Mitsui Sumitomo получил больше месяца назад, еще 15 июля 2005 года. «Россия демонстрирует превосходный и потенциал, связанный с огромными запасами природных ресурсов и большим спросом на внутреннем рынке», – сказано в заявлении компании.
Ранее стало известно, что на российский финансовый рынок намерены в обозримом будущем прийти еще два ведущих японских банка. И если Mizuho Corporate Bank только «рассматривает такую возможность», то банк Tokyo-Mitsubishi заявил, что готов весной 2006 года создать на территории России банковскую организацию, которая займется всем комплексом банковских операций.
С тем, что Россия сейчас привлекательна для зарубежных банков, согласны все эксперты. «Есть общий интерес иностранных банков к российскому растущему рынку. Вряд ли тут стоит говорить, что японские банки особенно заинтересованы в нем, это сейчас общемировая тенденция, – считает банковский аналитик ИК «Тройка Диалог» Сергей Донской. – Может быть, такой интерес связан с такими крупными японскими инвестициями, как строительство завода Toyota под Петербургом, а может быть, и нет». В любом случае, по мнению эксперта, поведение японских банков и их отношение к России определяется сейчас не столько этим фактором, сколько общим интересом крупнейших финансово-кредитных структур к развивающимся рынкам.
«Сейчас российский банковский сектор активно развивается, – соглашается Ростислав Мусиенко, аналитик ИК "Брокеркредитсервис". – Если раньше у зарубежных банков не было никакого интереса к нему, то теперь он постепенно увеличивается, происходит много сделок в нефтегазовой области, они привлекают к себе внимание зарубежных банков. Сейчас еще можно достаточно легко войти на российский банковский рынок, конкуренция с западными банками здесь не такая серьезная, а российские банки вообще сложно назвать конкурентами. Но уже через несколько лет ситуация может измениться, станет сложнее, поэтому зарубежные банки спешат выйти на российский рынок сейчас».
В то же время, как считают эксперты, приход в Россию крупных финансово-кредитных структур неизбежно приведет к увеличению конкуренции среди банков на российском рынке, а мелкие банки вообще обречет либо на исчезновение, либо на насильственное поглощение со стороны «крупняка». «Для российских банков это, может быть, и не очень хорошо, а вот в целом для экономики России точно положительный фактор», – резюмирует Сергей Донской.
По мнению аналитиков, приход американских, европейских и японских банков, которые придерживаются более высоких корпоративных стандартов, повысит качество услуг и сделает банковский бизнес в целом более прозрачным и эффективным, так как их российским конкурентам волей-неволей придется перенимать новые правила игры.
